ดอกเบี้ยจริง vs ดอกเบี้ยที่โฆษณา แตกต่างกันยังไง

โฆษณาผ่อนรถ ผ่อนมือถือ บอกว่า 'ดอกเบี้ย 0.99%' หรือ '2.99%' ดูถูกมาก แต่พอจ่ายจริงรู้สึกแพงกว่านั้น

ความจริงคือ ดอกเบี้ยที่โฆษณาเป็น Flat Rate ไม่ใช่ดอกเบี้ยจริงที่คุณต้องจ่าย

บทความนี้จะอธิบายความแตกต่าง และสอนวิธีคำนวณดอกเบี้ยจริง

Flat Rate คือวิธีคำนวณดอกเบี้ยจาก เงินต้นทั้งก้อน ตั้งแต่แรก

แม้ว่าคุณจะจ่ายเงินต้นคืนไปทุกเดือน แต่ดอกเบี้ยยังคิดจากยอดเริ่มต้นเสมอ

ตัวอย่าง: กู้ 100,000 บาท ดอกเบี้ย 3% Flat ผ่อน 2 ปี (24 งวด)

ดอกเบี้ยรวม: 100,000 x 3% x 2 = 6,000 บาท

ยอดผ่อนรวม: 100,000 + 6,000 = 106,000 บาท

ค่างวดต่อเดือน: 106,000 ÷ 24 = 4,417 บาท

ดูเหมือนดอกเบี้ย 3% ถูกมาก แต่นี่ไม่ใช่ดอกเบี้ยจริง!

ดอกเบี้ยจริง คือดอกเบี้ยที่คำนวณจาก ยอดคงเหลือจริง ในแต่ละเดือน

เมื่อคุณจ่ายเงินต้นคืนไปทุกเดือน ยอดหนี้ที่เหลือจะลดลง ดอกเบี้ยที่คิดก็ควรจะลดลงด้วย

แต่ในระบบ Flat Rate ดอกเบี้ยไม่ลดลง คุณจึงจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าที่ควรจะเป็น

สูตรคร่าวๆ: ดอกเบี้ยจริง ≈ Flat Rate x 1.8 - 2.0

ตัวอย่าง:

- Flat Rate 1% → ดอกเบี้ยจริง ประมาณ 1.8-2.0%

- Flat Rate 2% → ดอกเบี้ยจริง ประมาณ 3.6-4.0%

- Flat Rate 3% → ดอกเบี้ยจริง ประมาณ 5.4-6.0%

กู้ 100,000 บาท ผ่อน 1 ปี (12 งวด)

แบบ Flat Rate 3%:

- ดอกเบี้ยรวม: 100,000 x 3% x 1 = 3,000 บาท

- ค่างวดต่อเดือน: (100,000 + 3,000) ÷ 12 = 8,583 บาท

แบบ ดอกเบี้ยจริง 3%:

- งวดแรก: หนี้เหลือ 100,000 บาท ดอกเบี้ย 250 บาท เงินต้น 8,333 บาท

- งวดที่สอง: หนี้เหลือ 91,667 บาท ดอกเบี้ย 229 บาท เงินต้น 8,354 บาท

- ... ดอกเบี้ยจะลดลงทุกเดือน

- ดอกเบี้ยรวมทั้งหมด: ประมาณ 1,650 บาท

สรุป: Flat Rate 3% ทำให้จ่ายดอกเบี้ย 3,000 บาท ในขณะที่ ดอกเบี้ยจริง 3% จ่ายแค่ 1,650 บาท

ดังนั้น Flat Rate 3% จริงๆ แล้วเท่ากับ ดอกเบี้ยจริง ประมาณ 5.5% ต่อปี!

ผ่อนรถ 600,000 บาท ดอกเบี้ย 2.99% Flat ผ่อน 7 ปี

ดอกเบี้ยรวม: 600,000 x 2.99% x 7 = 125,580 บาท

ค่างวดต่อเดือน: (600,000 + 125,580) ÷ 84 = 8,638 บาท

ดอกเบี้ยจริง ประมาณ 5.5-6.0% ต่อปี

ถ้าใช้ระบบดอกเบี้ยจริง 2.99% ดอกเบี้ยรวมจะอยู่ที่ประมาณ 70,000 บาทเท่านั้น (ประหยัดได้ 55,000 บาท!)

สินเชื่อบ้านในไทยใช้ระบบ Reducing Balance หรือ ดอกเบี้ยจริง

หมายความว่า ดอกเบี้ยจะคิดจากยอดคงเหลือจริง ไม่ใช่ Flat Rate

ดังนั้น ถ้าธนาคารบอกว่าดอกเบี้ยบ้าน 5% ต่อปี ก็หมายถึง ดอกเบี้ยจริง 5%

ตัวอย่าง: กู้บ้าน 3,000,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ต่อปี ผ่อน 20 ปี

- งวดแรก: หนี้เหลือ 3,000,000 บาท ดอกเบี้ย 12,500 บาท เงินต้น 7,299 บาท

- งวดที่สอง: หนี้เหลือ 2,992,701 บาท ดอกเบี้ย 12,469 บาท เงินต้น 7,330 บาท

- ... ดอกเบี้ยลดลงทุกเดือน

นี่คือเหตุผลที่ ปิดบ้านก่อนกำหนดจะประหยัดดอกเบี้ยได้เยอะ เพราะดอกเบี้ยคิดจากยอดคงเหลือ

สูตรคร่าวๆ (ไม่แม่นยำ 100% แต่ใกล้เคียง):

ดอกเบี้ยจริง ≈ Flat Rate x 2

สูตรแม่นกว่า (ใช้สำหรับผ่อน 1 ปีขึ้นไป):

ดอกเบี้ยจริง ≈ (Flat Rate x 2 x จำนวนปี) ÷ (จำนวนปี + 1)

ตัวอย่าง: Flat Rate 3% ผ่อน 5 ปี

ดอกเบี้ยจริง ≈ (3% x 2 x 5) ÷ (5 + 1) = 5.0% ต่อปี

ยิ่งผ่อนนาน ยิ่งใกล้เคียง Flat x 2 มากขึ้น

1. ถามดอกเบี้ย ดอกเบี้ยจริง เสมอ: อย่าหลงโฆษณา Flat Rate

2. คำนวณดอกเบี้ยรวมทั้งหมดที่ต้องจ่าย: ดูว่าจ่ายดอกเบี้ยไปเท่าไหร่ในภาพรวม

3. เปรียบเทียบอย่างน้อย 3 แห่ง: แต่ละแห่งให้ดอกเบี้ยไม่เท่ากัน

4. ระวังโปรโมชั่นดอกเบี้ย 0%: มักจะมีเงื่อนไขแฝง เช่น ต้องซื้อประกัน ราคาสินค้าไม่ลด

5. ผ่อนให้สั้นที่สุดเท่าที่ทำได้: ยิ่งผ่อนนาน ดอกเบี้ยรวมยิ่งสูง